Giá trị thời gian của tiền là gì? Nó có ảnh hưởng gì tới tài chính cá nhân?

Một trong những nguyên lý cơ bản nhất của quản lý tài chính là Tiền có giá trị theo thời gian. Bất kỳ nhà đầu tư hay nhà quản trị tài chính nào cũng cần sử dụng công cụ này để định giá các khoản đầu tư cũng như phân bổ tài chính sao cho phù hợp.  

1. Tại sao tiền có giá trị theo thời gian?

” Thời gian là tiền ”. Khi xem xét giá trị tiền tệ, ngoài số lượng thì ta cần xét theo cả góc nhìn thời gian. Có nghĩa là, ta không hề coi hai khoản tiền 100 triệu có giá trị như nhau nếu chưa tính đến thời gian phát sinh hai khoản tiền này .

Giá trị thời gian của tiền là khái niệm cho rằng các khoản tiền ở thời điểm khác nhau có giá trị khác nhau. Thông thường, chúng ta thấy khoản tiền sẵn có tại thời điểm hiện tại có giá trị cao hơn số tiền tương tự trong tương lai do khả năng sinh lời tiềm năng của nó. Hay nói cách khác, khái niệm “giá trị thời gian của tiền” giải thích tại sao chúng ta mong muốn nhận được tiền ngay ngày hôm nay thay vì nhận được nó vào một thời điểm trong tương lai.

Xem thêm bài viết: Hiểu về sức mua của đồng tiền

Bạn đang đọc: Giá trị thời gian của tiền là gì? Nó có ảnh hưởng gì tới tài chính cá nhân?

Có ba lý do giải thích cho điều này:

Trước hết, là do cơ hội sử dụng tiền: Bạn có thể dùng số tiền đang có hôm nay để đầu tư sinh lợi. Nếu nhận 100 triệu ngay hôm nay, bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu với lãi suất kì vọng khoảng 15%/năm, hoặc ít nhất, bạn sẽ gửi ngân hàng với lãi suất là 7%/năm, và sau một năm nhận lại gốc và lãi là 107 triệu.

Thứ hai, lạm phát luôn luôn hiện hữu. Trong môi trường có lạm phát đồng tiền sẽ bị mất giá, sức mua của tiền bị giảm theo thời gian, làm cho một đồng nhận được trong tương lai có giá trị thấp hơn một đồng nhận được ngày hôm nay. Ví dụ như với 10 triệu đồng, ngày hôm nay bạn có thể mua được một chiếc máy tính, nhưng một năm sau, vẫn với 10 triệu đó, bạn lại không thể mua được chiếc máy tính đó nữa vì giá của nó đã lên mất rồi.

Muốn so sánh lãi suất gửi tiết kiệm của các ngân hàng? Xem ngay công cụ tra cứu tại đây

Thứ ba, trường hợp rủi ro không nhận được số tiền đó trong tương lai. Tương lai là không chắc chắn, ta không thể biết trước thị trường như thế nào, tình trạng nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái, điều này có thể khiến cho nhà đầu tư, doanh nghiệp thiệt hại, phá sản và khoản tiền mà chúng ta kỳ vọng nhận được cũng có thể sẽ không còn.

Bởi vậy, một đồng ở thời gian hiện tại chắc như đinh sẽ có giá trị hơn một đồng ở thời gian nào đó trong tương lai .

2. Cách xác định giá trị tiền tệ theo thời gian: 

Trong bất kể quyết định hành động góp vốn đầu tư nào, cơ sở để xem xét và đưa ra lựa chọn chính là việc nhìn nhận xem những đồng xu tiền “ mẹ ” mà mình bỏ ra sẽ đổi khác thế nào, đẻ ra những đồng xu tiền “ con ” khác nhau như thế nào. Ta cần quy đổi khoản tiền tương lai về giá trị hiện tại để xem quyết định hành động góp vốn đầu tư đó có kiếm được nhiều hơn số lượng khởi đầu bỏ ra hay không .
Như đã nói, giá trị thời gian của tiền được lý giải trải qua lãi suất vay, lạm phát kinh tế và rủi ro đáng tiếc, nhưng thường thì khi đo lường và thống kê lãi suất vay hiện hành, yếu tố lạm phát kinh tế và rủi ro đáng tiếc đã đều được xem xét đến. Và ngay cả khi không có sự Open của 2 yếu tố này, thì tiền vẫn có giá trị theo thời gian vì nó không ngừng hoạt động và luôn có năng lực sinh lời. Nên hoàn toàn có thể nói, giá trị thời gian của tiền biểu lộ rõ ràng nhất trải qua Lãi suất .

Có 2 khái niệm về giá trị thời gian của tiền, đó là : Giá trị hiện tại và giá trị tương lai của tiền .

Giá trị tương lai của tiền: Là giá trị có thể nhận được tại một thời điểm trong tương lai (FVn) bao gồm số vốn gốc (PV0-giá trị hiện tại) và toàn bộ số tiền lãi tính đến thời điểm đó(I).

FVn=PV0+I

Phương pháp tính lãi I là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng tác động đến giá trị tương lai của tiền. Trên trong thực tiễn, giải pháp tính lãi kép được sử dụng nhiều hơn giải pháp tính lãi đơn. Ta có công thức tính giá trị tương lai của một khoản tiền như sau :

FVn = PV0. (1+i)n

Trong đó :

  • FVn: Giá trị tương lai tại thời điểm cuối kỳ n
  • PV0: Giá trị hiện tại (số vốn đầu tư ban đầu)
  • i: Lãi suất/kỳ
  • n: Số kỳ tính lãi

Từ công thức tính giá trị tương lai, ta có thể suy ra công thức tính giá trị hiện tại của một khoản tiền:

PV0 = FVn(1+i)n

Hai công thức này chính là nền tảng của toán học tài chính. Nó liên kết giá trị ở một thời điểm với giá trị ở một thời điểm khác kèm lãi kép. Để đưa ra các quyết định tài chính, ta cần quy các khoản tiền trong tương lai về cùng một thời điểm.

Ví dụ : nhà góp vốn đầu tư được chọn một trong hai giải pháp sau : Nhận 100 triệu ngay thời điểm ngày hôm nay hay nhận 100 triệu trong vòng 2 năm tới .

Chắc chắn sau khi đọc tới đây, toàn bộ tất cả chúng ta sẽ lựa chọn giải pháp số 1, bởi ba nguyên do đã được đề cập đến trong phần trước. Tuy nhiên, ta còn hoàn toàn có thể tính được số tiền đưa ra vào 2 năm sau sẽ là bao nhiêu, nếu muốn lựa chọn theo cách số 2 ?
Giả sử lãi suất vay hiện hành là 10 % / năm. Ta cần tính giá trị tương lai của 100 triệu đồng ở thời gian sau 2 năm :
FV2 = PV0. ( 1 + 0.1 ) 2
FV2 = 121 triệu
Vậy, giá trị tương lai sau 2 năm của khoản tiền 100 triệu đồng ngày thời điểm ngày hôm nay là 121 triệu đồng. Nói cách khác, tất cả chúng ta sẽ chọn giải pháp nhận 100 triệu ngay ngày thời điểm ngày hôm nay trừ khi được ý kiến đề nghị trả một khoản tiền tối thiểu là 121 triệu trong vòng 2 năm tới .
Vậy, hoàn toàn có thể thấy rằng số tiền ở hiện tại sẽ cho ta một thời cơ để làm nó sinh lời và do đó có giá hơn lượng tiền tựa như trong tương lai .

3. Tại sao cần hiểu rõ về giá trị thời gian của tiền khi quản lý tài chính cá nhân?

Đối với quản lý tài chính cá thể, sự am hiểu về giá trị thời gian của tiền là yếu tố vô cùng quan trọng .
Trên mạng internet đã từng san sẻ những câu truyện có nội dung kiểu như một người đi làm tích góp cất giữ tiền trong nhà và mấy chục năm sau mang ra thì số tiền không còn mấy giá trị. Nghe giống như một câu truyện đùa. Nhưng đó chính là sự tác động ảnh hưởng bởi giá trị thời gian của tiền. Chính cho nên vì thế, trong kinh tế tài chính cá thể nói riêng và kinh tế tài chính nói chung, giá trị thời gian của tiền là kiến thức và kỹ năng vô cùng cơ bản .
Dễ thấy nhất là quyết định hành động bạn nên gửi tiền ngân hàng nhà nước hay giữ tại nhà, cao hơn một chút ít thì lựa chọn gửi ngân hàng nhà nước với lãi suất vay bao nhiêu thì đồng ý được. Chẳng hạn bạn gửi tiền ngân hàng nhà nước với lãi suất vay là 7 % nhưng lạm phát kinh tế là 5 %, vậy thì lãi suất vay thực bạn nhận chỉ là 2 % mà thôi. Bạn sẽ có 2 quyết định hành động gửi hoặc không gửi tiền ngân hàng nhà nước, trong trường hợp bạn gửi tiền ngân hàng nhà nước thì cũng cần nhớ rằng tiền tương lại tăng lên 2 % chứ không phải 7 % đâu, vì thế hãy đưa ra những kế hoạch tiêu tốn tương thích .

Hiểu được giá trị thời gian của tiền, bạn cũng sẽ biết thời gian nào là thời gian vàng nên giao dịch thanh toán những hóa đơn. Trong cuốn Cha giàu Cha nghèo, tác giả Robert Kyosaky có nhắc tới người “ cha giàu ” luôn trả hóa đơn vào cuối tháng để tận dụng tối đa thời gian sinh lời của tiền, tất yếu cần hoàn tất trước khi khoản thanh toán giao dịch trở thành khoản nợ quá hạn. Tương tự, bạn hoàn toàn có thể vận dụng tốt điều này khi vay bằng thẻ tín dụng thanh toán. Khi đó, hãy trả tiền vào ngày 29 nếu hạn mức thời gian vay của bạn là 30 ngày. Bạn không phải trả lãi nhưng vẫn được dùng tiền trong 29 ngày. Tuyệt vời, đúng không nào ? Nhưng chú ý quan tâm, bạn cần kỷ luật với bản thân, nếu ngày 29 bạn tiêu tốn quá đà và không có tiền hoàn trả thì sau ngày 30 mức phí phải trả không hề nhỏ .
Việc hiểu về giá trị thời gian của tiền còn giúp bạn – với tư cách nhà đầu tư cá thể – hoàn toàn có thể so sánh và lựa chọn những khoản góp vốn đầu tư khác nhau. Mỗi kênh góp vốn đầu tư sẽ có những dòng tiền phát sinh ở những thời gian khác nhau trong tương lai và không tuân theo một quy tắc nào, thế cho nên, cần quy dòng tiền về cùng một thời gian và so sánh những khoản góp vốn đầu tư với nhau, từ đó mới nhìn nhận được hiệu suất cao và đưa ra những quyết định hành động góp vốn đầu tư đúng đắn .

Kết luận:

Trên góc nhìn kinh tế tài chính, giá trị tiền ở những thời gian khác nhau là khác nhau. Chính bởi tiền có giá trị theo thời gian, nên nhận tiền sớm chừng nào thì càng có lợi chừng đó. Nguyên lý này giúp nhà đầu tư đưa ra được những quyết định hành động kinh tế tài chính hiệu suất cao, đặc biệt quan trọng khi những khoản góp vốn đầu tư phát sinh dòng tiền ở những thời gian khác nhau trong tương lai .

____________________________

Xem thêm: Viber

Finhay với vai trò giảng dạy kinh tế tài chính số giúp người dùng tiết kiệm ngân sách và chi phí, tích góp mưu trí, thiết kế xây dựng và bảo vệ gia tài mở màn chỉ từ 50.000 đ .
Ứng dụng cũng khuyến khích người sử dụng tích góp – góp vốn đầu tư có tiềm năng, đều đặn và trong dài hạn để đạt được quyền lợi lớn nhất .

 Banner 5

5/5 - (1 vote)
Subscribe
Notify of
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments